• Ромашева Юлия Николаевна
    Ромашева Юлия Николаевна

    Что такое полная стоимость кредита?

    Что такое полная стоимость кредита?

    Федеральным законом «О потребительском кредите (займе) установлена обязанность кредитора довести до сведения заемщика полную стоимость кредита  - ПСК.

    Это процент (в годовых), который отражает реальную полную стоимость кредита с учетом диктуемой процентной ставки, всех комиссий и прочих обязательных расходов заемщика.

    Чтобы разобраться в том, что это за показатель - полная стоимость кредита (эффективная процентная ставка кредитования), и  как произвести расчет эффективной ставки, начать стоит, наверное, с вещей простых и понятных: какие платежи включаются в ПСК, а какие нет.

    Итак, учитываются суммы:

    1. Платежи, связанные с оформлением договора по кредиту и исполнением его условий, с известными размерами и сроками оплаты:

    - погашение сумм основного долга по займу;

    - уплата процентов;

    - комиссии за оформление кредита, за его выдачу, за открытие и обслуживание счетов должника, за выпуск и обслуживание как кредитных, так и расчетных банковских карт, за расчетное, а также за операционное обслуживание.

    2. Платежи третьим лицам, если такие обязательства имеют место быть в договоре по кредиту:

    - расходы на оценку передаваемого в залог банку имущества;

    - расходы на  добровольное страхование жизни, либо ответственности заемщика, залогового имущества (за исключением недвижимости) и пр. 

    В расчет ПСК не входят следующие виды платежей:

    - платежи, осуществление которых вытекает из требований закона, а не из договора по кредиту (например, госпошлина, ОСАГО);

    - выплаты, которые заемщик должен будет осуществить при несоблюдении своих долговых обязательств (штрафы, пени);

    - комиссия за погашение займа до сроков, оговоренных кредитным договором;

    - плата за получение информации о состоянии задолженности.

    - платежи при страховании предмета залога по закону об ипотеке.

    По картам банка в расчет ПСК не берутся:

    - комиссии за проведение операций в любой валюте, отличной от валюты счета, а значит, требующей конвертации;

    - за приостановление операций по карте банка;

    - комиссии за зачисление на счет средств от других кредиторов.

    Знать ежемесячный платеж по кредиту (аннуитет) – еще не самое главное. Большинство банков имеет на своих сайтах калькуляторы, которые рассчитывают аннуитеты в большинстве случаев корректно и честно. Гораздо важнее иметь информацию о  полной стоимости кредита исходя из размера ежемесячного платежа, всех комиссий кредитора, расходов, срока кредитования и суммы кредита.

    Это своего рода независимый числовой показатель, по которому можно сравнить самые разные кредитные программы любых банков.

    Так может ли заемщик  самостоятельно рассчитать Полную стоимость кредита?!

    ПСК определяется в процентах годовых по формуле:

    ПСК = i x ЧБП x 100,

    где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

    ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

    i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

    Казалось бы, все просто, достаточно простая формула. Однако, сложность кроется в мелочах, а именно в расчете i – процентной ставки базового периода. Вот ее формула:

    psk.png

    Процентную ставку i посчитать сложно. Для этого необходимо разрешить уравнение с многочленом степени 1+i, а потом еще и проанализировать все его корни, выбрать подходящий… Даже для дипломированного математика это будет рутиной.

    Поэтому совет для будущих заемщиков один: на первой же консультации требуйте рассчитать вам полную стоимость кредита! Кредитор несет ответственность за достоверность информации, предоставляемой заемщику, в том числе и о ПСК!

Другие статьи

Возврат к списку