-
Ромашева Юлия НиколаевнаЧто такое полная стоимость кредита?
Федеральным законом «О потребительском кредите (займе) установлена обязанность кредитора довести до сведения заемщика полную стоимость кредита - ПСК.
Это процент (в годовых), который отражает реальную полную стоимость кредита с учетом диктуемой процентной ставки, всех комиссий и прочих обязательных расходов заемщика.
Чтобы разобраться в том, что это за показатель - полная стоимость кредита (эффективная процентная ставка кредитования), и как произвести расчет эффективной ставки, начать стоит, наверное, с вещей простых и понятных: какие платежи включаются в ПСК, а какие нет.
Итак, учитываются суммы:
1. Платежи, связанные с оформлением договора по кредиту и исполнением его условий, с известными размерами и сроками оплаты:
- погашение сумм основного долга по займу;
- уплата процентов;
- комиссии за оформление кредита, за его выдачу, за открытие и обслуживание счетов должника, за выпуск и обслуживание как кредитных, так и расчетных банковских карт, за расчетное, а также за операционное обслуживание.
2. Платежи третьим лицам, если такие обязательства имеют место быть в договоре по кредиту:
- расходы на оценку передаваемого в залог банку имущества;
- расходы на добровольное страхование жизни, либо ответственности заемщика, залогового имущества (за исключением недвижимости) и пр.
В расчет ПСК не входят следующие виды платежей:
- платежи, осуществление которых вытекает из требований закона, а не из договора по кредиту (например, госпошлина, ОСАГО);
- выплаты, которые заемщик должен будет осуществить при несоблюдении своих долговых обязательств (штрафы, пени);
- комиссия за погашение займа до сроков, оговоренных кредитным договором;
- плата за получение информации о состоянии задолженности.
- платежи при страховании предмета залога по закону об ипотеке.
По картам банка в расчет ПСК не берутся:
- комиссии за проведение операций в любой валюте, отличной от валюты счета, а значит, требующей конвертации;
- за приостановление операций по карте банка;
- комиссии за зачисление на счет средств от других кредиторов.
Знать ежемесячный платеж по кредиту (аннуитет) – еще не самое главное. Большинство банков имеет на своих сайтах калькуляторы, которые рассчитывают аннуитеты в большинстве случаев корректно и честно. Гораздо важнее иметь информацию о полной стоимости кредита исходя из размера ежемесячного платежа, всех комиссий кредитора, расходов, срока кредитования и суммы кредита.
Это своего рода независимый числовой показатель, по которому можно сравнить самые разные кредитные программы любых банков.
Так может ли заемщик самостоятельно рассчитать Полную стоимость кредита?!
ПСК определяется в процентах годовых по формуле:
ПСК = i x ЧБП x 100,
где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;
ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;
i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
Казалось бы, все просто, достаточно простая формула. Однако, сложность кроется в мелочах, а именно в расчете i – процентной ставки базового периода. Вот ее формула:
Процентную ставку i посчитать сложно. Для этого необходимо разрешить уравнение с многочленом степени 1+i, а потом еще и проанализировать все его корни, выбрать подходящий… Даже для дипломированного математика это будет рутиной.
Поэтому совет для будущих заемщиков один: на первой же консультации требуйте рассчитать вам полную стоимость кредита! Кредитор несет ответственность за достоверность информации, предоставляемой заемщику, в том числе и о ПСК!
Статьи
